常見詞彙
( 按英文字母順序 )

以下內容僅供參考,不同保險計劃對於個別詞彙的釋義不盡相同,投保人應以個別保單的條款及相關指引為準。

A
戶口價值 Account value
這是保單戶口累積的價值,但不等同退保價值。例如,有些保單於退保時會扣除相關費用,最終可收取的金額,或少於戶口價值。如屬投資相連壽險,戶口價值會因投保人選擇的基金或資產的投資表現而變動。
周年紅利 Annual dividend
其中一種非保證的保單紅利,保險公司會按保單條款,於每年派發及支付予分紅保單的投保人。一般而言,已派發的數額將不會改變。投保人可按保單條款,選擇提取保單紅利或將其保留於保險公司,以滾存非保證利息。
B
受益人 Beneficiary
當符合保單的相關賠償條件後,將會獲得保險賠償的人。視乎保單條款,一份保單的受益人可多於一位,並可就不同受益人分配不同的賠償百分比。
利益說明文件 Benefit illustration
根據保險業監管局發出的《長期保險保單利益說明指引》(指引28),保險公司須就指明類別的人壽保險保單,於銷售及保單生效期間,向投保人發放利益說明文件,列出保單的預期退保發還金額及身故賠償額。
C
現金價值 / 退保價值 / 退保發還金額 Cash value / surrender value
投保人於退保時可取得的金額。
冷靜期 Cooling-off period
於香港購買的個人人壽保單均設有「冷靜期」條款,讓投保人可於投保後重新檢視保單條款。投保人有權於「冷靜期」內取消保單,保險公司會向投保人發還所有已繳付的保費或經作出市值調整後的保費(如適用)。「冷靜期」是指緊接將相關保單或《冷靜期通知書》交付予投保人或其指定代表後之日起計的21個曆日內(以較先者為準)。
D
自付額 / 墊底費 Deductible / excess
當發生受保事件時,投保人必須承擔特定的損失金額,投保人只能夠就超過該金額的部分向保險公司索償。
E
不保事項 / 除外責任 Exclusion / excluded item
不保事項或除外責任的作用是從保單的保障範圍中,剔除某些狀況,保險公司不會賠償由該狀況引起的損失。視乎保單條款,不保事項可能適用於整份保單,亦可能僅適用於特定部分。不同險種的不保項目亦有不同,例如醫療保險常見的不保事項包括與自殘、懷孕有關的醫療開支;汽車保險則普遍把非法用途列入不保事項等。
F
財務需要分析 Financial Needs Analysis (FNA)
財務需要分析適用於銷售人壽保險(獲豁免產品除外),因為人壽保險一般屬長期性質,或會限制了投保人的資金流動性。因此,保險公司及中介人就任何合適人壽保單作出建議前,須先適當地評估投保人的需要、財務狀況、支付保費的能力及意願等,再就該評估作出建議。假如投保人在財務需要分析過程中拒絕披露資料,中介人不可向其建議任何保險產品。
分紅實現率 Fulfillment ratio
分紅實現率是協助投保人了解某產品過往派發非保證利益之表現的參考數字,但絕不是保險公司就該產品未來派發紅利的唯一指標。簡單來說,分紅實現率可以理解為「以所有相關保單實際派發的累積非保證利益的總數額,除以其銷售時於利益說明文件所述的總數額」。接近100%的比率表示保險公司接近達到銷售時預期的非保證利益。如果比率高於100%,則表示實際派發的金額高於銷售時利益說明文件所述的數額,反之亦然。如欲了解分紅實現率的計算方法和理解有關數字的注意事項,請參考保險業監管局網站內的分紅實現率專頁
G
寬限期 Grace period
人壽保單一般都設有保費寬限期,期限及運作模式因保單而異。一般而言,若於寬限期內欠交保費,保單仍然生效,於寬限期屆滿前繳交保費,便不會影響保障。
保證續保 Guaranteed renewal
部分保險產品具備「保證續保」的條款,意思是當保障期完結,不論投保人的健康狀況或索償紀錄如何,保險公司都會容許投保人按保單條款「續保」。然而,「保證續保」不代表保單條款不變,保險公司有權根據投保人的年齡、通脹或其他因素而調整保費。假如相關產品已經停售,保險公司亦不會接受續保。
I
可保權益 / 可保利益 Insurable interest
投保人對受保人必須存在「可保權益」,才有權為受保人購買保險。概括而言,當受保人發生保單保障範圍內的事故時,投保人有可能會遭受財務損失,即表示二人之間具備「可保權益」。為避免承擔道德風險,「可保權益」一般只存在於直系親屬、配偶或遺產管理人。
保險代理 Insurance agent
保險代理由保險公司委任,負責代表保險公司向投保人推廣、建議及安排保單事宜。一般而言,保險代理最多可獲四間保險公司委任,而其中獲准經營長期業務的保險公司不得超過兩間。他們通常由其代表的保險公司以佣金方式支付報酬。
保險經紀 Insurance broker
保險經紀並非由保險公司委任,而是向投保人負責。他們須向投保人提供合適的保險建議,並代表投保人處理保單事宜,包括投保程序、與保險公司洽談和安排保單,以及辦理索償。他們可接觸市場上任何一間保險公司,且數目不限,以協助投保人物色最適合的保險產品。保險經紀通常會向保險公司收取佣金作為報酬,或直接向投保人收取服務費用。
保險中介人 Insurance intermediaries
保險中介人為保險業最前線的從業員,是投保人與保險公司之間的重要橋樑。他們主要從事保險銷售的工作,一般會為投保人安排保險合約、就保險事宜提供資訊和意見,並按需要協助投保人辦理索償。保險中介人一般分為「保險代理」及「保險經紀」兩大類別,詳情請分別參考「保險代理」及「保險經紀」的解讀。
內部回報率 Internal rate of return (IRR)
即把未來現金流量折現為現值的回報率。一般而言,內部回報率越高,代表投資的回報越大。
M
重要事實 Material facts
投保人有責任向保險公司披露與其保單相關的「重要事實」,讓保險公司可以合理地評估風險,包括是否承保以及如何釐定保費水平等。不同保單就「重要事實」的定義或有不同,例如,醫療或危疾保險,一般會要求投保人披露個人健康狀況及病歷。假如投保人隱瞞或沒有披露重要事實,保險公司有可能撤銷保單或拒絕賠償。
醫療需要 Medically necessary
醫療保險的保單條款一般有「醫療需要」這項原則,保險公司有可能拒絕沒有「醫療需要」的索償申請。不同保險公司對於「醫療需要」的闡釋或有不同,但大致上都會考慮該病情是否危急、住院是否屬緊急性質或具迫切性、住院是否為了進行醫療上必須的治療或手術、有關治療可否於門診處理、是否在不住院的情況下難以進行、住院是否純粹為了檢查徵狀或病徵而不作治療等。
最低派息率 Minimum guaranteed crediting interest rate
萬用壽險保單會根據保單條款,按所宣布的派息率計算利息,部分設最低派息率,以保證利率為下限。
身故風險保障缺口 Mortality protection gap (MPG)
身故風險保障缺口出現於家庭支柱不幸早逝時,其可用資產不足以應付餘下家庭成員的保障需要(即維持餘下家庭成員生活水平的金額)。
死亡率 Mortality rate
即預期受保人離世的比率。保險業普遍會使用死亡表 / 生命表(mortality tables)以顯示不同年齡的預期死亡比率,並按此比率釐定保費水平。
多重理賠 Multiple claims / multiple benefits
部分危疾保險產品會採用「多重理賠」的形式,即受保人於確診某受保疾病以致索償後,保單仍然生效。假如受保人於指定年期後舊病復發,又或患上其他受保的嚴重疾病,亦可按保單條款再次向保險公司索償。
N
以新代舊 New for old
個人財產保險(例如家居保險、旅遊保險)或會採用「以新代舊」的賠償原則,即保險公司釐定賠償金額時,不會扣除損耗或折舊等因素,而是按重新購買同類型物品的價值計算。不過,新購物品的質素不可高於損失的物品,換句話說,賠償金額不可能高於原有物品的重置價值。
無索償折扣 / 無索償獎賞 No-claim Discount (NCD) or No-claim Bonus (NCB)
一般適用於汽車保險,亦可能適用於部分醫療保險或家居保險。保險公司會為於指定時期內,無索償紀錄的投保人提供續保保費折扣。一般而言,無索償年期越長,可享折扣越高,但折扣大多設有上限。
非保證紅利 Non-guaranteed dividend or bonus
指保險公司向投保人發放的分紅。保險公司會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素,決定派發多少紅利。投保人最終收取的紅利有機會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。極端情況下,非保證紅利有機會是零。
P
分紅保單 Participating policy
一般指保險公司以紅利形式向投保人分配公司利潤的壽險保單。有關選擇分紅保單的注意事項,請參考保險業監管局網站內的《認識分紅保單》專頁
保單紅利 Policy dividend
保險公司與分紅保單的投保人分享利潤的一種方式,一般為非保證。視乎保單條款,保單紅利有不同種類,例如周年紅利、復歸紅利、終期紅利等。有關三種紅利的涵義,可分別參考這三個詞彙的解讀。
投保前已存在病症 / 已有疾病 Pre-existing conditions
大部分醫療保單都會把「投保前已有病症」定義為受保人於保單生效前已經存在或出現病狀/病徵的傷患和疾病,不論是先天或後天出現,及被確診與否,均會被視作投保前已有病症。不過,在「自願醫保計劃」的條款下,保障則擴展至「未知的已有病症」,即受保人在投保時,已存在而當時未有為意的健康狀況(例如投保後才確診的已有病症並接受治療)。詳情可參閱「自願醫保計劃」網站
保費假期 Premium holiday
一般適用於投資相連壽險或萬用壽險,當保單生效一段時間後,而戶口價值又足以支付各項費用,投保人可申請暫停供款。不過,申請「保費假期」並不代表投保人可以永久停止供款,保險公司仍會在戶口價值中扣除各項收費,因此戶口價值會減少。
R
合理及慣常費用 Reasonable and customary charges
保險公司處理醫療索償申請時,會以「合理及慣常」的醫療費用作為審批原則。一般而言,保險公司會參考各私家醫院、醫療機構、醫療報告及索償數據等資料去釐定賠償額。換言之,假如索償金額超出「合理及慣常」的醫療費用,保險公司未必會全數賠償,受保人便需要自行支付超出賠償額的開支。
復歸紅利 Reversionary bonus
僅適用於分紅保單,金額為非保證。這種紅利的面值會永久附加於保單的保額上,於受保人身故時支付。當保單因身故以外的原因而終止時,其現金價值會按折讓價值支付予投保人。
S
附加超額醫療保障 Supplementary major medical benefits
傳統的醫療保險產品通常會就每個醫療細項設有賠償上限,部分產品容許投保人附加超額醫療保障,當有關醫療開支超出個別項目的賠償上限時,差額可按特定百分比作出賠償。
保額 Sum assured / insured sum
即保險公司在受保事故發生後,作出的賠償金額。以人壽保險為例,保額一般相等於身故賠償的金額。
T
終期紅利 Terminal dividend
僅適用於分紅保單,金額為非保證。保險公司會一次過於保單終止時支付,例如身故、退保或保單期滿時。保險公司每次公布的金額可能會調整,會於支付紅利時才釐定實際金額。
第三者責任保險 Third party liability insurance / Third party risks insurance
保障受保人的個人責任,當受保人意外引致第三者人身傷亡或財物損毀,保險公司會承擔其賠償責任和訴訟費用。第三者責任保險中的人身傷亡保障,屬汽車保險中的強制性保險,投保人亦可按需要購買第三者財物保障。部分家居保險亦會提供綜合的第三者責任保障。
U
核保 Underwriting
保險公司審核投保申請的過程,亦即就受保人的狀況作風險評估,以決定是否承保,以及如何釐訂相關條款,例如保費水平。不同保險公司的核保程序或有不同。
最高誠信 Utmost good faith
保單是一份建基於「最高誠信」的合約,不論保險公司有否問及某資料,投保人都必須主動如實地披露所有重要資料,以便保險公司根據相關資料合理地評估風險。假如投保人隱瞞或沒有披露有關資料,保險公司便有可能撤銷保單或拒絕賠償。
W
等候期 Waiting period
即由保單生效起的指定時期後,受保人才可以就受保事故向保險公司申請索償。不同保單對於等候期的釋義或有不同,但通常適用於醫療或危疾保險,以減低受保人「帶病投保」的風險,「等候期」期間所診斷出的疾病或出現的病徵都不會獲得保障。