醫療保險
醫療保險係咪等如門診保障?
係咪有公司醫保就夠?
住院保障保啲咩?
醫療保險的作用是由保險公司分擔受保人因意外事故或疾病引致的醫療開支,減低受保人接受私營醫療服務時面對的財政壓力,同時亦避免完全依賴公營醫療服務。一般而言,醫療保險是以實報實銷的方式向受保人作出賠償,並設有賠償上限。
常見保障範圍
住院保障
門診保障
住院現金
住院保障
  • 主要涵蓋與住院相關的開支,包括病房及膳食費、醫生巡房費、手術費及住院雜費等,通常會就每個醫療細項設賠償上限。
  • 部分計劃會附加超額醫療保障,當有關開支超出個別項目的賠償上限時,差額可按特定百分比作出賠償。
  • 投保人一般可以自選保障級別。
門診保障
  • 主要涵蓋普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等。有些門診保障更包括中醫門診、物理治療及跌打等費用,甚或專科醫生的門診診斷及相關治療費用。
  • 通常會就賠償金額及診症次數設每年及每日上限。
住院現金
按受保人住院日數提供每天定額的現金賠償,以補償受保人住院期間損失的工作收入,而並非用作賠償醫療開支,受保人可自由運用此筆賠償。
常見產品
投保方式
由僱主為僱員投保
賠償上限
通常會就每個醫療細項設有賠償上限
注意事項
  • 當僱員離開所屬機構,例如轉工或退休時,其保障便會即時終止。然而,如所屬團體療保附有可攜式醫療保障,即使離職或退休,仍可選擇自行支付保費以延續現有保障。
  • 部分團體醫保產品容許投保人購買有自付額的個人醫保,投保人從而可以利用較低保費來換取較大保障。
投保方式
投保人直接向保險公司投保
賠償上限
  • 部分傳統產品會就每個醫療選項設有賠償上限,部分產品則會作全數賠償。
  • 部分「高端計劃」的終身賠償額或會高達數千萬元。由於賠償額較高,保費亦相對高昂。
注意事項
  • 通常設有自付額,或稱墊底費,投保人可以自訂自付額,自付額越高,保費越低
  • 醫療保險是以「實報實銷」的方式向受保人作出賠償,受保人最多只可以索賠整個住院開支,不可能獲得高於總開支的賠償,因此,投保前應考慮自己的保障需要,並平衡自己的財務狀況,以選擇合適的醫保計劃。
  • 可比較不同醫保產品的保障範圍、賠償額、賠償模式、保費水平、自付額選項等,並留意保單的不保事項及等候期。
  • 一般而言,年輕、健康狀況良好、非吸煙及不酗酒的投保人可以享有較低保費。
  • 投保時必須主動如實申報個人健康狀況及病歷,以便保險公司根據該資料合理地評估風險。否則,保險公司可能會以沒有披露「重要事實」為由,拒絕賠償,甚至宣佈保單失效。
  • 醫療保險的保單條款一般有「醫療需要」「合理及慣常的醫療費用」兩項原則,投保前宜先了解不同保險公司就兩項原則的闡釋,考慮相關產品是否符合你的期望,以免在索償時出現爭拗。
計劃目標
由食物及衞生局推出的一項政策措施,以規範參與此計劃的保險公司所提供的指定個人償款住院保險產品。
計劃性質
保險公司和市民均可自願參與
覆蓋範圍
由食物及衞生局認可的個人償款住院保險產品,包括標準計劃及靈活計劃
與一般醫保計劃的分別
  • 合資格保費可以根據《稅務條例》(第112章)申請稅務扣除
  • 必須符合或高於自願醫保計劃下要求的最低產品標準,包括標準化的保單條款及細則、保證續保至100歲及指定的保障範圍(例如投保時未知的已有疾病、先天性疾病、精神科住院治療)等。
  • 認可產品的計劃資訊(包括保單條款及細則、保費表)須刊登於「自願醫保計劃」網站,以供市民查閱。
有關「自願醫保計劃」的詳情,可參閱「自願醫保計劃」網站