1. | 身故风险保障缺口是指若家庭支柱不幸早逝,馀下家庭成员的保障需要(即维持馀下家庭成员生活水平的金额),减去可用资产。 |
2. | 为方便简单快捷地评估保障缺口,你只需就入息和家庭状况简单作答,即可在5分钟内获得现时身故风险保障缺口的报告。如你面对身故风险保障缺口的情况,可考虑以人寿保险填补你的保障缺口。 |

1. | 随着你作出重要人生决定和财富逐渐累积,你的身故风险保障缺口也会随时间改变。 |
2. | 除了人寿保险,视乎你的生活习惯和喜好,你或会有其他的保险需要。 |
3. | 若你愿意解答一些关於未来人生规划和生活习惯的问题,即可在10分钟内得到未来数十年身故风险保障缺口的评估丶检视你在何时会面对最大的保障缺口,并获取实用资讯,理解你在人寿以外其他保险产品的需要。 |


鉴於本工具采用的方法和假设,工具的目标用户为18至65岁在职人士,计算结果亦以承担大部分家庭开支丶收入及开支较接近香港平均丶量入为出(以就业收入支付家庭开支)的家庭支柱为最佳。
对於家庭中有多於一位在职人士的用户,建议以家庭支柱(承担家庭大部分财务责任的成员)的情况进行此身故风险保障缺口评估,因这更能反映家庭的实际保障需要。
如你认为你的情况(如开支模式和家庭的财务责任分担)与其他人有较大差异,我们建议你可同时试用其他以开支为基础的计算机,(并/或)咨询你的专业财务顾问。
为方便一般使用,保险业监管局采用了收入所得法作评估。相比其他估算方法,例如估算现在及将来的开支,收入法有助减少你作答的不便。你只需输入现时入息丶家庭情况和未来人生计划的资料,而无需就未来难以想像的开支逐项作出估计和预测。因此,收入法的简单操作可让你的估算更迅速。
就业收入是本评估工具模型的重心,因保障需要,包括模型估算的家庭开支(现在及未来)丶医疗开支和教育开支都是以政府综合住户统计调查和住户开支统计调查数据作为基础。
必须注意,你在此评估工具所见的问题和分析结果,与市场上其他工具或计算机或有所不同。这主要是源於不同的假设。举例而言,使用开支法的计算机和工具所得出的身故风险保障缺口,其数值主要取决於你就各项未来支出的个人估计和预测。
宏观假设:本工具就每年收入增长(3.1%)丶每年投资回报(6.1%)和利率(1.9%)作出假设。由於这些假设能大幅影响身故风险保障缺口的估算,如你对这些假设有不同的预期,可在完整版作出修改。
限制:
本模型使用的收入所得法有助快速估算你的身故风险保障缺口。然而,以下情况可令估算与现实情况存在显着差异。
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因人而异的开支模式:未来家庭开支的一大部分是以香港一般家庭平均的开支占入息比率作估算,跟香港保障缺口「身故风险」研究的框架相同。因此,如个人情况较接近社会平均数值的用户,其估算结果应较为准确。
- 开支模式跟香港一般家庭平均值有显着分别的用户,其估算结果或与其他以用户开支预测为基础的计算机有较大差异,例如你的开支高於入息,或你在家庭上的开支远低於你的收入。而後者在高收入用户情况中尤其明显。
- 家庭的财务责任分担:此评估工具假设了每位在职人士将其收入的一定百分比作为家庭开支。在现实生活中,如果一个家庭中有多於一位在职人士,实际的财务责任分担可能与此评估工具中的假定值不同。举例而言,若你处於一个二人皆正在工作的家庭,如果你的配偶较高薪并承担大部分家庭开支,你的身故风险保障缺口可能会被大幅高估,反之亦然。
- 来自其他家庭的负担:一般家庭开支仅以你所居住的家庭作估算。由於假设非同住的受养人(例如父母)仅依靠你支付医疗开支,所以相应的保障需要有可能会被低估。
- 退休年龄後的估算:收入所得法以在职人士为目标。因你退休後没有就业收入,退休年龄後的身故风险保障缺口估算结果可能存在大幅高估或低估。理念上,你的焦点可放於退休前保障缺口的变化,而退休後更应重视退休计划多於身故风险保障缺口。
你可考虑利用人寿保险填补保障缺口
你目前的财务资源,暂时足够覆盖你的保障需要
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保障需要
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由你承担的家庭开支-
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一般家庭开支-
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配偶医疗需要-
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子女医疗及教育需要-
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其他受养人医疗需要-
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家庭债务-
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未偿还按揭贷款-
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信用卡总结欠-
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其他个人债务-
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财政资源
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储蓄-
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退休金-
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银行存款-
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投资市值-
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人寿身故赔偿额-
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- 一般家庭开支
- 未偿还的按揭贷款
- 配偶的医疗开支
- 名子女的教育及医疗开支
- 名其他受养人的医疗开支
其后,在财富累积和财务负担减退(如还清债务丶受养人的未来所需开支减少)的影响下,你的身故风险保障缺口会有所减少
* 名义指以当时价格计算,并未扣除通胀的影响。举例而言,假设你现在为25岁,图表中35岁的保障缺口是以10年后的价格水平计算,通常并不等同现在的价格。
从上图可见,你的身故保障缺口会随时间和作出重大决定的时机而改变。因此,作为精明的保单持有人,应该养成定期审视自己保单组合的习惯以切合自己的保障需要。
选择人寿保险产品时,你亦需衡量各保险产品的设计是否符合人生不同阶段需要,依据负担能力,找出最符合自身需要的保险产品。当然,必须注意的是有关保费丶保障额及投保人之年岁关系。
保险业监管局(保监局)进行的《2021年香港保障缺口「身故风险」研究》,以个案分析阐明不同人生阶段与上图曲线变化的关系,详情可参阅该研究的第VI章。
你应了解自己能否承受等候公营医疗服务的时间,因为香港的公营医疗系统能够提供收费低廉的医疗服务,但由于使用量长期超出负荷,部分非紧急治疗轮候需时,你未必可以获得即时的治疗。
若你有意使用私营医疗服务,可考虑购买意外或医疗保险。它是一种风险转移的工具,合适的意外及医疗保险方案能够以保险机制分担你的医疗开支。
你应了解相关医疗服务的收费水平,你可参考各私营医院于网上提供的服务收费表。 若你认为难以负担相关开支,可考虑购买合适的意外及医疗保险,通过保险机制分担部分开支。
你应注意团体医保一般会提供实报实销的医疗开支保障,并注意相关保障是否足够,例如保障范围丶保障额和每个医疗细项是否设有赔偿上限。若你认为有关保障未能切合你的需要,可考虑额外选购适合自己需要的个人医疗保险,填补保障缺口。
此外,一般的意外保险会于意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障,若你的其他保险缺乏相关的保障,可以考虑选购意外保险。
你应了解自己现有保单的保障,包括保障范围丶赔偿上限丶每个医疗细项是否设有赔偿上限丶自付额等。若你不清楚保障内容,应向保险公司或中介人查询;若你认为保障不足,可考虑是否需要调整保险组合。
此外,一般的意外保险会于意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障,若你的其他保险缺乏相关的保障,可以考虑选购意外保险。
你应了解意外保险的功能及保障范围。它会为意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿,部分还会提供意外医疗的住院或门诊保障。不过,意外保险只会为因意外引致的伤亡提供保障。若你需要保障其他非意外(例如疾病)引致的医疗开支,可考虑另外投保个人或自愿医保。
你应了解危疾保险的功能及保障范围。当受保人患上订明的严重疾病,危疾保险会根据保单条款为你提供一笔过的赔偿。危疾保险的赔偿不限用途,可用作偿还贷款丶给受养人作为生活费等。相对之下,医疗保险是以实报实销为赔偿准则,针对医疗开支作出赔偿,而且一般都不需指明严重疾病作为赔偿的条件。因此,若你现时只有危疾保险,可考虑选购合适的医疗保险,享受更符合自己需要的保障。
此外,一般的意外保险会于意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障,若你的其他保险缺乏相关的保障,可以考虑选购意外保险。
你可以了解医疗保险和意外保险,并选取合适的保障方案,为你分担医疗开支。
医疗保险主要为伤病所引致的合理医疗开支提供以实报实销的方式的保障,并设有赔偿上限。常见的保障范围包括住院及门诊保障。部分医保计划亦会向受保人提供住院现金赔偿等。
意外保险一般会为意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障。
你可根据自己的医疗保障需要,从而选取适合自己的保险产品。
虽然你已有团体和个人/自愿医保的双重保障,但亦应检视自己现时的保障是否配搭合适,考虑相关保障范围丶赔偿上限和自付额等是否符合自己的医疗需要,并了解倘若患上疾病或受伤时应如何善用它们,提供全面的保障。
此外,一般的意外保险会于意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障,若你的其他保险缺乏相关的保障,可以考虑选购意外保险。
虽然你已有团体和个人意外保险的双重保障,但亦应检视和了解自己现时的保障是否配搭合适,考虑相关保障范围丶赔偿上限和自付额等符合自己的医疗需要,并了解倘若患上疾病或受伤时应如何善用它们,提供全面的保障。
你亦应注意团体医保主要提供实报实销的医疗开支保障并了解相关保障内容,例如保障范围丶保障额和每个医疗细项是否设有赔偿上限。若你认为有关保障未能切合你的需要,可考虑额外选购适合自己需要的个人医疗保险,填补保障缺口。
团体医保和危疾保险的功能有所不同,你应清楚它们的分别。
团体医保主要提供实报实销的医疗开支保障。你应了解相关保障内容,例如保障范围丶保障额和每个医疗细项是否设有赔偿上限。若你认为有关保障未能切合你的需要,可考虑额外选购适合自己需要的个人医疗保险,填补保障缺口。
至于危疾保险,倘若受保人患上订明的严重疾病,危疾保险会根据保单条款提供一笔过的赔偿。危疾保险的赔偿不限用途,可用作偿还贷款丶给受养人作为生活费等。
此外,一般的意外保险会于意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障,若你的其他保险缺乏相关的保障,可以考虑选购意外保险。
你已有个人医保/自愿医保及意外保险的双重保障,应了解自己现时的保障是否配搭合适,并考虑相关保障范围丶赔偿上限和自付额等是否切合自己的需要,并了解倘若患上疾病或受伤时应如何善用它们。
若你不清楚保障内容,应向保险公司或中介人查询;若你认为相关保障不足,可考虑是否需要调整保险组合。
你应检视自己现有的保单,了解个人医保丶自愿医保和危疾保险的不同功能,并确保自己已有切合需要的保障。
危疾保险的目的是当受保人患上订明的严重疾病,危疾保险会根据保单条款提供一笔过的赔偿。危疾保险的赔偿不限用途,可用作偿还贷款,给受养人作为生活费等。
个人医保/自愿医保一般会提供实报实销的医疗开支保障,并设有赔偿上限。你应注意相关保障是否足够,例如保障范围丶保障额丶每个医疗细项是否设有赔偿上限丶自付额等。倘若你认为保障不足,可考虑是否需要调整保险组合。
此外,一般的意外保险会于意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障,若你的其他保险缺乏相关的保障,可以考虑选购意外保险。
你应检视自己现有的保单,了解危疾保险和个人意外保险的功能有所不同,以确保自己已有切合需要的保障。
危疾保险的目的是当受保人患上订明的严重疾病,会根据保单条款提供一笔过的赔偿。危疾保险的赔偿不限用途,可用作偿还贷款,给受养人作为生活费等。相对之下,医疗保险是以实报实销为赔偿准则,针对医疗开支作出赔偿,而且一般都不需指明严重疾病作为赔偿的条件。因此,若你现时只有危疾保险,可考虑选购合适的医疗保险,享受更符合自己需要的保障。
另一方面,一般的意外保险会为意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿,部分亦会提供意外医疗的住院或门诊的保障。不过,因非意外的原因(例如疾病)造成的医疗开支一般都不会提供保障。
若你不清楚保障内容,应向保险公司或中介人查询;若你认为相关保障不足,可考虑是否需要调整保险组合。
你已有团体医保丶个人医保/自愿医保及意外保险的多重保障,应检视自己现时的保障,了解相关保障范围丶赔偿上限和自付额等是否切合自己的需要。
团体医保和个人医保/自愿医保一般会提供实报实销的医疗开支保障,并设有赔偿上限。你应注意相关保障是否足够,例如保障范围丶保障额和每个医疗细项是否设有赔偿上限。
此外,你亦应了解一般的意外保险会于意外死亡或伤残时提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障。
若你不清楚保障内容,应向保险公司或中介人查询;若你认为相关保障不足,可考虑是否需要调整保险组合。
你应检视自己现有的保单,了解团体医保丶个人意外和危疾保险的功能有所不同,以确保自己已有切合需要的保障。
团体医保一般会提供实报实销的医疗开支保障,并设有赔偿上限。你应注意相关保障是否足够,例如保障范围丶保障额和每个医疗细项是否设有赔偿上限。
危疾保险的目的是当受保人患上订明的严重疾病,危疾保险会根据保单条款提供一笔过的赔偿。危疾保险的赔偿不限用途,可用作偿还贷款,给受养人作为生活费等。
此外,你亦应了解一般的意外保险会于意外死亡或伤残时提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障。
若你不清楚保障内容,应向保险公司或中介人查询;若你认为相关保障不足,可考虑是否需要调整保险组合。
你已有个人医保/自愿医保丶意外保险和危疾保险的多重保障,应检视和了解自己现时的保障是否配搭合适,并了解不同保险的功能丶相关保障范围丶赔偿上限和自付额等是否切合自己的需要。
个人医保/自愿医保一般会提供实报实销的医疗开支保障,并设有赔偿上限。你应注意相关保障是否足够。
危疾保险的目的是当受保人患上订明的严重疾病,可根据保单条款提供一笔过的赔偿,而非以实报实销的形式赔偿医疗开支。危疾保险的赔偿不限用途,可用作偿还贷款,给受养人作为生活费等。
此外,你亦应了解一般的意外保险会于意外死亡或伤残时提供一笔过的赔偿,部分亦会提供意外医疗的住院或门诊的保障。
若你不清楚保障内容,应向保险公司或中介人查询;若你认为相关保障不足,可考虑是否需要调整保险组合。
你应检视自己现有的保单,了解团体医保丶个人医疗保险/自愿医保和危疾保险的功能有所不同,以确保自己已有切合需要的保障。
团体医保和个人医保/自愿医保一般会提供实报实销的医疗开支保障,并设有赔偿上限。你应检视自己现时的保障,了解相关保障范围丶赔偿上限和自付额等是否切合自己的需要。
危疾保险的目的是当受保人若患上订明的严重疾病,可根据保单条款提供一笔过的赔偿,而非以实报实销的形式赔偿医疗开支。危疾保险的赔偿不限用途,可用作偿还贷款,给受养人作为生活费等。
此外,一般的意外保险会于意外死亡或伤残提供一笔过的赔偿。部分意外保险还会提供意外医疗的住院或门诊的保障,若你的其他保险缺乏相关的保障,可以考虑选购意外保险。
你已有各种意外及医疗保险的多重保障,应检视和了解自己现时的保障是否配搭合适,并了解不同保险的功能丶相关保障范围丶赔偿上限和自付额等是否切合自己的需要。
另外,你亦应留意危疾保险与医疗及意外保险的功能有所不同。危疾保险的目的是当受保人患上订明的严重疾病,可根据保单条款提供一笔过的赔偿。危疾保险的赔偿不限用途,可用作偿还贷款,给受养人作为生活费等。
若你不清楚保障内容,应向保险公司或中介人查询;若你认为相关保障不足,可考虑是否需要调整保险组合。
你应考虑万一自己不幸患上严重疾病,失去工作能力时,你是否可以应付自己以及受养人未来的生活支出。危疾保险的目的是保障受保人患上指定严重疾病,并符合保单相关疾病定义时,可以获得一笔过的现金赔偿。赔偿金的用途不限,受保人可以用作应付医疗开支或生活费用。危疾保险并不等同医疗保险,因为绝大部份的危疾保险的设计原意是一种「提前支付死亡保险利益」的保险产品,而非像医疗保险以「实报实销」的形式赔偿医疗开支。危疾保险的保单条款会列明诊断有关严重疾病的具体医学标准。一般危疾保险的受保严重疾病包括癌症丶伤残丶心脏或重要器官相关疾病等。部分产品会把保障延伸至「早期」疾病,例如原位癌等,但赔偿金额可能是保额的某个特定百分比。传统危疾保单只会提供一次性赔偿,保险公司发放赔偿后,该保单便会失效。然而,市面上亦有部分产品采用「多重理赔」的形式,即受保人于确诊某受保疾病而索偿后,保单仍然生效。假如受保人于指定年期后不幸复发或患上其他受保的严重疾病,可再次向保险公司索偿。购买危疾保险前,应先比较不同产品的保障范围,并了解不同受保疾病的定义。同时,「多重理赔」的危疾保单设计相对复杂,不同产品就「新症」丶「复发」丶「等候期」等条款都有不同定义及要求,为免索偿时有争拗,你应及早了解相关条款。如有疑问,应向保险公司或中介人查询。此外,你应评估赔偿额是否足够应付不幸患病而失去工作能力期间的生活开支。由于危疾患者康复后会否再度患上危疾属未知之数,你或需特别注意首次索偿的赔偿金额。 危疾保险的保单条款会列明诊断有关严重疾病的具体医学标准。一般危疾保险的受保严重疾病包括癌症丶伤残丶心脏或重要器官相关疾病等。部分产品会把保障延伸至「早期」疾病,例如原位癌等,但赔偿金额可能是保额的某个特定百分比。传统危疾保单只会提供一次性赔偿,保险公司发放赔偿后,该保单便会失效。然而,市面上亦有部分产品采用「多重理赔」的形式,即受保人于确诊某受保疾病而索偿后,保单仍然生效。假如受保人于指定年期后不幸复发或患上其他受保的严重疾病,可再次向保险公司索偿。购买危疾保险前,应先比较不同产品的保障范围,并了解不同受保疾病的定义。同时,「多重理赔」的危疾保单设计相对复杂,不同产品就「新症」丶「复发」丶「等候期」等条款都有不同定义及要求,为免索偿时有争拗,你应及早了解相关条款。如有疑问,应向保险公司或中介人查询。此外,你应评估赔偿额是否足够应付不幸患病而失去工作能力期间的生活开支。由于危疾患者康复后会否再度患上危疾属未知之数,你或需特别注意首次索偿的赔偿金额。 购买危疾保险前,应先比较不同产品的保障范围,并了解不同受保疾病的定义。同时,「多重理赔」的危疾保单设计相对复杂,不同产品就「新症」丶「复发」丶「等候期」等条款都有不同定义及要求,为免索偿时有争拗,你应及早了解相关条款。如有疑问,应向保险公司或中介人查询。此外,你应评估赔偿额是否足够应付不幸患病而失去工作能力期间的生活开支。由于危疾患者康复后会否再度患上危疾属未知之数,你或需特别注意首次索偿的赔偿金额。 传统危疾保单只会提供一次性赔偿,保险公司发放赔偿后,该保单便会失效。然而,市面上亦有部分产品采用「多重理赔」的形式,即受保人于确诊某受保疾病而索偿后,保单仍然生效。假如受保人于指定年期后不幸复发或患上其他受保的严重疾病,可再次向保险公司索偿。 购买危疾保险前,应先比较不同产品的保障范围,并了解不同受保疾病的定义。同时,「多重理赔」的危疾保单设计相对复杂,不同产品就「新症」丶「复发」丶「等候期」等条款都有不同定义及要求,为免索偿时有争拗,你应及早了解相关条款。如有疑问,应向保险公司或中介人查询。此外,你应评估赔偿额是否足够应付不幸患病而失去工作能力期间的生活开支。由于危疾患者康复后会否再度患上危疾属未知之数,你或需特别注意首次索偿的赔偿金额。
香港人十分长寿,人均寿命位于世界前列。2020年,男性的出生时平均预期寿命是83年,女性则是88年,较30年前分别增加了约8年。香港男性及女性的出生时平均预期寿命,在已发展的经济体而言是最长之一。
若预期寿命远较平均寿命长,代表所需要的开支和储蓄更多。而且,退休后你的健康状况或更难预测,医疗等必要开支或会突然增加。为了早作准备,你可能需要增加储蓄,应对长寿带来的额外需要。假如你期望退休后有稳定的收入,你亦可考虑用作规划退休的保险产品,如年金。 根据你预期的退休开支,你在退休时可能已有相对充裕的储蓄。然而,假如你期望退休后有稳定的收入,你亦可考虑用作规划退休的保险产品,如年金。
年金是一种用作规划退休的工具,帮助投保人把累积的储蓄转化为在一段时间内的稳定收入,藉此应对长寿带来的财务风险。
投保人向保险公司购买年金产品,透过定期供款或一笔过缴付保费,由保险公司投资并滚存回报。当投保人达到指定岁数或年金领取期,保险公司便会向投保人定期发放年金,直至投保人离世或年金领取期完结。
你有为每次行程购买旅游保险的习惯吗?旅游有机会遇上各种意想不到的风险,购买旅游保险能够为你的损失提供金钱上的补偿,尤其遇上人身伤亡等严重事故,旅游保险不但提供现金保障及赔偿医疗开支,亦能安排紧急支援。由于你的旅游次数不多,你可以按每次旅程逐次购买合适的单次旅游保险。选择旅游保险时,你可参考以下的注意事项,考虑自己该次旅程的保障需要。 你有为每次行程购买旅游保险的习惯吗?旅游有机会遇上各种意想不到的风险,购买旅游保险能够为你的损失提供金钱上的补偿,尤其遇上人身伤亡等严重事故,旅游保险不但提供现金保障及赔偿医疗开支,亦能安排紧急支援。 市面上有单次和全年旅游保险可为你提供全面的保障,时常旅行的你可考虑全年旅游保险是否一个较经济和保障全面的选择。选择旅游保险时,你可参考以下的注意事项,考虑自己每次旅程的保障需要。
注意事项 | 保障需要 |
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你是否已经预订机票或决定行程? | 你应及早安排旅游保险,因为若旅程不幸于出发前取消,亦可根据保单条款获得金钱损失的赔偿,例如不能退款的机票和酒店住宿费用。及早购买能避免因已知事实而不能获得保障。 |
你会否参与已付费的活动(例如演唱会丶马拉松)? | 你可能需要能够保障这类活动的保险,你应留意旅程取消及延误能否为这些不能退款的已缴费用提供赔偿。 |
你会否参与业余运动(例如远足丶马拉松丶滑雪丶潜水)? | 部分旅游保险未必会保障这类活动,你应留意心仪的产品中的意外伤亡丶医疗开支丶个人责任是否为相关运动提供保障。 |
你会否当地租车? | 即使当地租车公司可能会提供保险,但未必切合你的个人需要,你应在出发前,便留意你将会购买的旅游保险是否提供租用汽车自负额保障。 |
你会否携带贵重财物或电子产品? | 部分旅游保险或会把这类产品的保障设限,你应留意行李财物保障是否保障相关财物。 |
楼宇结构 | 家居/个人财物 | 个人责任 | 家佣保障 | |
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保障需要 | ||||
现有保障 | ||||
你还需要 |
楼宇结构:这保障的作用是赔偿楼宇结构因意外损坏而引致的重建及维修费用,在检视你的现有保单或考虑选购相关保险时,应考虑保障额是否足够和合理,应注意它是全险还是指名风险的保障结构,这会影响哪种引起损失的成因(如火灾)能够获得保障。 家居/个人财物:应注意保障是否包括家居及个人财物,以及地域上的限制。现时不少市场上产品的保障地点不限于居所内发生的事故,部分家居保险甚至会提供全球财物保障。
个人责任:这保障不限于业主或租客,因为任何人都可能因疏忽引致第三者人身伤亡或财物损失而招致法律责任。例如家居水管爆裂导致邻居财物损失丶从家中掉下物件令第三者受伤或财物受损等,都有机会令你面对法律责任。在检视你的家居保险或考虑选购相关保险时,你应慎重了解这项保障的保额和保障范围。 个人责任:这保障不限于业主或租客,因为任何人都可能因疏忽引致第三者人身伤亡或财物损失而招致法律责任,因而造成重大财务负担。例如家居水管爆裂导致邻居财物损失丶从家中掉下物件令第三者受伤或财物受损等,都有机会令你面对法律责任。此外,倘若疏忽引致你的宠物令他人受伤或财物受损,你亦会有第三者责任的风险。市面上的宠物保险除了提供宠物医疗的保障外,部分也有保障宠物引致的个人责任。在检视你的家居保险或/及宠物保险时,你应慎重了解保额和保障范围。
家佣保障:你必须按法例规定为你的佣工投购雇员补偿保险(劳保)。除此之外,如你的外佣于受雇期内生病或受伤,不论是否与工作有关,你亦须为其提供免费医疗。考虑购买哪种家佣保险时,除了必须备有劳保外,亦可选择额外的保障,例如外佣的医疗及个人意外保障,以及就外佣欺诈丶不诚实行为或个人责任等导致雇主的损失。
法令保险只会保障意外时第三者人身伤亡所造成的法律责任,意外造成第三者财物损失及自身汽车损毁并不能得到任何保障。你可按个人需要,考虑是否需要购买第三者责任保险(三保)或综合保险(全保),以获得全面的保障。
此外,若你需要更全面的保障,例如保障自己于驾驶时意外受伤,可考虑同时选购其他保险,例如医疗及意外保险。
第三者责任保险(三保)只会保障意外时第三者人身伤亡或财物损失所造成的法律责任,自身汽车损毁并不能得到任何保障。你可按个人需要,考虑是否需要购买第三者责任保险(三保)或综合保险(全保),以获得全面的保障。
此外,若你需要更全面的保障,例如保障自己于驾驶时意外受伤,可考虑同时选购其他保险,例如医疗及意外保险。
综合保障为你提供自身汽车损毁及第三者人身伤亡及财物损毁的保障,你亦应检视自己现时的保障是否合适,例如车身损毁的保障额是否过高或过低。
此外,若你需要更全面的保障,例如保障自己于驾驶时意外受伤,可考虑同时选购其他保险,例如医疗及意外保险。
若有意购买和驾驶汽车,你需留意任何人在道路上使用汽车(不仅限于车主或司机),均有责任确保有关车辆已购买有效的第三者责任保险。你可及早了解各种不同车保的相关概念,例如续保安排丶自付额和「无索偿折扣」等,以备于成为车主时可选购合适的车保。
上述的曲线图反映了你将来的身故风险保障缺口的预期变化。保障缺口曲线的水平和变化,会因应你按目前状况和人生规划而输入的资料所影响:
- 你的个人情况:保障缺口曲线起点的位置(即你目前的保障缺口),取决于你现时的个人和家庭情况。一般而言,越年轻,距离退休年龄越远,代表你要承担的未来家庭开支越多。随着工作经验累积,你的收入会有所增加,你和家人的生活水平可能会一并提升,使你的支出亦相对增加,因而你的保障需要亦会有所提高。
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人生计划:以下的人生重大事件会为你带来额外开支及债务,因而有机会扩大你的保障缺口。因此,这些事件出现的时间,会直接影响保障缺口曲线的变化和最高点的位置:
- 置业:假如你在置业时承造了按揭,未偿还的贷款将会成为日后的家庭负担。假如你不幸离世,家人将需要负担你的债务。
- 婚姻:婚后若配偶选择照顾家庭而离开职场,你或需要承担更多支出,例如当对方不再有公司的团体医疗保障,你或需要负担其医疗开支。
- 生儿育女:从子女出生到养育成材,你需要支付各项教育开支,包括他们的学费丶交通费用等。同时,增加了家庭成员,也代表你需要兼顾更多的家庭支出,以及支付子女的医疗费用。
- 其他家庭需要:一般家庭开支和家人的医疗费用,都会因为家庭成员的增减和长辈退休而有所转变。结婚后,尤其当你的配偶离开职场,你亦有可能需要供养配偶的父母,因而增加你的家庭开支。
- 财富累积:你的收入扣除每年开支和应缴债务后,会变为银行存款丶股票和退休金等资产。资产会按投资表现而逐年累积,成为保障家庭需要的重要资源。
- 负担减退:随着受养人逐渐年长,你要为他们预留的未来开支会减少。另一方面,按揭贷款金额也会随着还款而逐渐减少。
- 曲线的变化:保障缺口的曲线因人而异,如你的资产和人寿保障都非常充足,你在未来五十年可能都没有身故风险保障缺口的问题。相反,如你的财务资源不足,在一段相当的时间内,你的保障缺口都会是正数。若你有上述各项人生计划,在你需要肩负多重负担时(例如你已承造按揭贷款丶子女刚出生丶配偶选择全职照顾家庭等),你的保障缺口曲线便较大机会达到最高点。另一方面,若你完全没有上述的人生计划,你的保障缺口曲线或会呈现较少变化。作为精明的保单持有人,你应该养成定期审视自己保单组合的习惯以切合自己的保障需要。
身故风险保障缺口是指,当家庭支柱不幸身故後,依赖其供养的家属会因为可用资产不足,而无法维持原来的生活水平。维持生活水平是理解身故风险保障缺口的一个重要概念。维持生活水平是指,当家庭收入支柱身故后,其家属及其他受养人士的生活水平没有因而产生改变。换言之,家属及其他受养人士仍可以接受同等的医疗及教育服务,亦能够仍然居住于同一居所(不论该居所是自置物业或租住物业)。
估算你现时的身故风险保障缺口
身故风险保障缺口可从现时个人所需的人寿保障金额扣除可用的财务资源而计算出来:
(1)人寿保险需求
以下的开支 / 费用应按现时的价值计算如下:
i. 一般家庭开支
一般的家庭开支会按用户收入和家庭人数计算。理论上,住户开支指住户的实际开支。在《2021年香港保障缺口「身故风险」研究》的框架下,指定的医疗开支和教育开支会分开进行估算,以作出更详细的分析(详情如下)。
ii. 受养人将来的医疗开支
这项目计及三类受养人的未来医疗开支:子女丶配偶及其他受养人(如父母)。后两者的医疗开支计算直至离世。
iii. 子女将来的教育开支
此项目计及子女在接受高等教育前的累积教育开支。另外,子女的高等教育开支则已包括在一般家庭开支之内。
iv. 家庭负债
包括未偿还的住宅楼宇按揭丶信用卡结欠及其他个人贷款。
(2)财政资源
i. 储蓄及投资
此评估工具所考虑的储蓄及投资包括银行存款丶股票丶基金和其他本地上市产品,如房地产投资信托及债券。因数据所限,其他资产如物业和实物现金。则不考虑在内。
ii. 退休金
包括五类与退休计划有关的资产,即强制性公积金(「强积金」)丶职业退休计划丶公务员退休金计划丶补助学校公积金及津贴学校公积金。
iii. 您现时的人寿保险保障额
(3)估算方法和假设
i. 一般家庭开支
- 一般家庭开支的估算采用了收入所得法(Income Approach),假设未来的家庭开支将以就业收入填补。因此,用户只需要输入目前的每月收入,而不需为自己日后的各项开支作出大量预测。
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此评估工具将按住户人数划分的其他家庭成员的开支占收入的比例应用在每月收入和收入增长的假设值,便能估算每年的开支,并按现时的价值计算。工具使用《2021年香港保障缺口「身故风险」研究》中的参数并进行了一些调整 - 家庭支柱的收入将按以下方法调整为他/她身故后其他家庭成员的未来家庭开支:
- 首先,假设家庭并没有将全部收入用作住户开支。家庭收入的一部分将用于储蓄丶退休计划供款丶缴付税款及投资。因此,此评估工具考虑了平均住户开支(根据政府统计处于2015年发布的住户开支数据)与从事经济活动住户(不包括外籍家庭佣工)的平均收入作为开支与收入占比的估算。
- 其次,为避免重复计算,部分家庭开支必须先扣除。由于此评估工具会另外独立计算上述的医疗开支和教育开支,因此应将这些开支从其他家庭成员的家庭开支中剔除。此外,住户开支数据为自住家庭估算了租金开支。由于此评估工具已假设未偿还的住宅楼宇按揭会在用户身故后即时偿还,因此住户开支数据中的租金开支将不会因为家庭支柱身故而对其他家庭成员构成实际负担。所以,自住家庭的估算租金不会被计算在内。
- 第三,当用户身故后,相应的家庭开支应会减少。
ii. 医疗费用
- 根据《2021年香港保障缺口「身故风险」研究》,每人的平均实际医疗开支是根据本地医疗卫生总开支帐目和香港人口统计数据而估算,而医疗通胀是透过研究政府丶私人和全港医疗开支的历史趋势来估算。
- 受养人的将来医疗开支会贴现为现值。除了子女外的受养人(如配偶和父母)的医疗开支会计算至他们离世。这些开支会按政府统计处发布的香港人口生命表,以生存机率加权。
iii. 教育开支
- 子女在接受高等教育前的教育开支类别,参考了教育局的数据和香港大学民意计划(POP)的教育开支意见调查作出估算,并以相应的消费物价指数(CPI)进行调整。
- 子女将来教育开支将贴现为现值。
估算你将来的身故风险保障缺口
尽管估算不同人生阶段的身故风险保障缺口的方法基本上与估算你现时的身故风险保障缺口相同(即将所有将来开支贴现到相关时间点),用户还需额外回答以下的问题和假设:
(1)人生规划
用户需要额外回答有关人生规划的问题,以下这些重要决定会增加或减少对人寿保险的需求:
i. 个人决定
例如何时置业丶结婚和生育。
ii. 受养人的情况
例如配偶停止工作的岁数和父母的退休年龄。
iii. 其他将来的受养人
例如配偶的父母(当配偶停止工作时,其父母可能会成为您的受养人)。
(2) 财富累积
根据政府政策和资产市场前景,对家庭负债和个人储蓄随时间的变化作出假设:
i. 薪俸税
税项计算考虑基本免税额丶已婚人士丶子女和供养父母及供养祖父母或外祖父母免税额,假设税阶丶门槛和结构不会随着时间变化。
ii. 开支
运用了平均开支与收入占比率估算。开支与收入占比率的估算主要基于政府统计处的住户开支统计调查数据。
iii. 强积金供款
假设供款上限和结构不会随着时间改变,即每月供款为收入的5%,上限为港币$1,500。
iv. 置业
- 用户必须输入预期的物业售价丶按揭贷款额丶按揭利率和还款年期。
- 假设首期将首先用存款来支付,其次是投资。
- 印花税:假设用户是首次置业并在香港没有拥有任何住宅物业,因此将适用从价印花税的第二标准税率。
v. 投资回报率
- 假设收益率参考恒生指数的净持有总回报。
- 假设出售股票及基金等以套现支付税收丶按揭等不会产生交易成本。
vi. 退休金
期初结馀和退休金供款的假设增长率,是参考强积金的历史平均回报率。
vii. 信用卡结欠及其他个人贷款
假设用户会在能力范围内尽快偿还这些贷款。
viii. 退休储备的充足性
除了计算整个人生阶段的身故风险保障缺口外,此评估工具还会粗略评估用户有没有充足的资源作退休之用,以应对用户可能面临的长寿风险。用户需要额外输入预期退休后的每月开支(未来价值)。由于预测多年后所需的开支会面对一定困难,因此这个估算项目仅对45岁或以上的用户开放。
ix. 预期的收入增长
用户或比较清楚短期内的收入增长。用户可以选择提供未来10年的预期收入增长。此后的收入增长率,是以审慎的角度参考历史数据所得出。
(3)人寿保险保障额
用户须留意某些人寿保险产品的身故赔偿额可能会产生变化(例如定期寿险丶带有分红设计的终生寿险),建议请定期审视人寿保额以进行更准确的评估。
此评估工具中有关身故风险保障缺口的估算,以《2021年香港保障缺口「身故风险」研究》中使用的「收入所得法」为基础:家庭开支将会根据香港现有家庭收入和开支的各项宏观数据所得出的平均比率估算。利用「收入所得法」的最大好处是,用户只需要输入目前的每月收入,加上此评估工具采用的各种假设,便能计算现时及未来的身故风险保障缺口,省却用户要为其他数据如家庭支出作往後几十年的估算。
由于此评估工具的设计是根据若干假设,所得数值亦受制于以下局限性,导致有偏高或偏低的误差:
目标用户
评估工具的目标用户为在职人士。对于计划提早退休的人士,由于仍假设继续工作至65岁,并以入息的一定比例作为一般家庭开支,未来开支可能会被高估。
因人而异的开支模式
评估工具是根据家庭状况来估算社会上一般用户在不同时间的需求,例如家庭成员的年龄和就业情况丶是否一同居住丶是否拥有物业等。估算使用社会平均收入和开支数据作假设,因此个人情况较接近社会平均的用户,其估算结果应较为准确。
家庭的财务责任分担
此评估工具假设了每位在职人士将其收入的一定百分比作为家庭开支。然而,在现实生活中,如果一个家庭中有多于一位在职人士,实际的财务责任分担可能与此评估工具中的假定值不同。例如在一个二人皆为在职人士的家庭,如果某用户的高薪配偶承担全部财务责任,该用户由于无需承担家庭开支,在使用此评估工具时,其身故风险保障缺口可能会被大幅高估,反之亦然。对于家庭中有多于一位在职人士的用户,建议以家庭支柱(承担家庭大部分财务责任的成员)的情况进行此身故风险保障缺口评估,更能反映家庭的实际保障需要。
来自其他家庭的负担
一般家庭开支仅以用户所居住的家庭作估算。由于此评估工具假设非同住的受养人(例如父母)仅依靠用户支付医疗开支,如用户支付不止医疗开支,其保障需要有可能会被低估。
撇除其他家庭收入来源
此评估工具假设了家庭收入完全倚靠在职人士的薪金,而并未考虑其他家庭收入来源(例如租金收入及投资所得的股息和利息)。
特定家庭状况的将来家庭开支
为了对未来开支进行估算,开支与收入占比是根据当前家庭人数所得出的。这些家庭状况的任何改变都会影响将来的实际保障需要。举例来说,假设一位单身而与父母同住的在职人士,需要承担家庭开支,直至自己退休。但如果他的父母早于在职人士退休前身故,该在职人士家属的将来家庭开支可能会被高估。
撇除个别投资类别
此评估工具所考虑的储蓄及投资包括银行存款丶股票丶基金和其他本地上市产品,如房地产投资信托及债券。因数据所限,其他资产如物业和实物现金则不考虑在内。
对於收入增长丶股票/基金回报和利率的假设
评估工具根据《2021年香港保障缺口「身故风险」研究》,就收入增幅丶投资回报率和利率作出以下假设:
每年收入增长率: 3.1%
每年投资回报率: 6.1%
利率: 1.9%
由於这些假设将会显着影响保障缺口的金额,用户如有不同预期,可在完整版就这些假设作出修改。